Seguros de todo riesgo operativo – T.R.O.

Cabezal chico carlos gutierrez

Hay un mercado creciente en la demanda de coberturas de T.R.O., por tal motivo es necesario profundizar sobre cuáles serían las necesidades que un potencial Asegurado tendría para contratar la cobertura.

En principio podríamos enunciar que el Seguro de T.R.O es un conjunto de coberturas más completo que uno Integral de Comercio o un seguro de Incendio.

El Seguro de T.R.O. es una excelente alternativa para riesgos industriales, para depósitos, o para una cadena de negocios (por ej: una red de concesionarios de automotores, o locales de venta de productos alimenticios).

BREVE HISTORIA

El seguro de Todo Riesgo Operativo surgió a fines de la década del 80, como una alternativa a las necesidades del mercado internacional de seguros de otorgar coberturas mucho más amplias que las existentes hasta ese momento; y de esta manera permitir ganar competitividad a los P.A.S. y mejoras en el asesoramiento a sus Clientes.
Con el paso del tiempo esta cobertura fue extendiéndose, ya que además de cubrir riesgos con procesos industriales se extendió a otras actividades de menor envergadura.
Hoy en día nos encontramos con pólizas de Todo Riesgo Operativo en casi cualquier actividad, pero sigue siendo un formato elegido generalmente por grandes empresas.

Cuadro 2
Pasos para una suscripción: el P.A.S. debe conocer el riesgo informando a la Aseguradora: la actividad que se desarrolla, sus procesos, la superficie del riesgo, cuáles serían las coberturas que el Proponente desea contratar junto con las sumas a asegurar. Una vez que se cuenta con esa información puede solicitar un costo aproximado a la Aseguradora que será sujeto a inspección previo al inicio de vigencia. Esta situación se menciona puesto que puede haber un agravamiento de riesgo al momento de verificar el riesgo. Realizada la inspección previa con resultado satisfactorio a criterio de la Aseguradora, el riesgo puede ser emitido con el costo acordado.
¿Cómo se conforma una Póliza de Todo Riesgo Operativo?

Generalmente se divide en dos grandes capítulos:

1. DAÑOS MATERIALES, puede o no incluir Pérdida de Beneficios.
2. SUB-LIMITES.
Coberturas:
Daños Materiales: ocurridos por causas súbitas e imprevistas al Patrimonio del Asegurado en sus bienes, incluyendo las pérdidas por actos de la naturaleza que no se encuentren expresamente excluidas (contrariamente a las coberturas de Incendio e Integral de Comercio). Se amparan Edificio, Contenidos, Mercaderías, Maquinarias, Instalaciones, Productos Terminados, Materias Primas.
Pérdida de Beneficios: también llamada Interrupción de la Explotación. Se ampara el monto establecido por el Asegurado de la pérdida de beneficios durante el lapso de tiempo que le demandará volver a poner en funcionamiento su establecimiento, tal como se encontraba previamente a la ocurrencia del siniestro. Gastos fijos + Ganancia esperada.
Siempre los valores a riesgo deberán ser suministrados por el Asegurado.
Medida de la prestación: a prorrata

Sublímites:
Operan como adicionales que amplían la cobertura principal y/o anulan exclusiones.
No incrementan los montos máximos a indemnizar
Medida de la prestación: a primer riesgo absoluto.

Cuadro

TRO – DEDUCIBLES
Se utilizan para disminuir la siniestralidad frecuente y, como están a cargo del Asegurado, también transfiere al mismo parte de la responsabilidad por el cuidado de los bienes.
Se aplican tanto para las coberturas de Daños Materiales y Perdida de Beneficio, como para Sublímites.
Daños Materiales: Suele ser un importe fijo aunque pueden ser combinados con un porcentaje del siniestro (Ej. xx % del siniestro, con un mínimo de $xx.-).
Sublímites: Operan deducibles individuales, dependiendo del sublímite.
Pérdida de Beneficios: Se establece en cantidad de días (generalmente 7 días).
Pérdida de frío: Se establece un deducible en horas (Generalmente 12 horas).
-Pueden haber distintas combinaciones entre horas, días y montos.-

Cuáles siniestros amparan un seguro de Todo Riesgo Operativo que no ampare un seguro de Incendio o Integral de Comercio?

R-1: Una inundación lo cubre un T.R.O. y no las otras coberturas. Siempre que esté amparado el sub-límite.
R-2: La caída mercaderías de góndolas que impliquen pérdidas de esas mercaderías lo ampara un T.R.O. y no las otras coberturas.