Nociones básicas de inversiones para los Seguros de Vida y Retiro

La idea de la presente columna es darle al Productor Asesor de Seguros, que desee incursionar en el negocio de vida y retiro, nociones básicas de inversiones que le sirvan para entender cómo funcionan los productos de capitalización, qué inversiones se manejan, quiénes regulan las mismas y otros aspectos necesarios que se deben conocer.

Comencemos a recorrer entonces la terminología y conceptos para poder comercializar:

¿Qué es el ahorro?

El ahorro es la acción de separar una parte de los ingresos que obtiene una persona o empresa con el fin de guardarlo para su uso en el futuro, ya sea para algún gasto previsto o imprevisto, emergencia económica o una posible inversión.

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¿Qué es una inversión?

Es el dinero que renunciamos a gastar en el presente para que en el futuro nos aporte un dinero extra. ​

Esta ganancia extra que nos aporta la inversión con respecto al ahorro se debe a que con la inversión estamos arriesgando nuestro dinero, y por ello recibimos una compensación. ​

Las inversiones pueden ser de corto, mediano y largo plazo y en estos productos el foco hay que ponerlo los dos últimos.

Las variables a tener en cuenta de una inversión son las siguientes:

  1. Rendimiento: es la ganancia o rentabilidad que obtenemos
  2. Riesgo: es la certidumbre o incertidumbre
  3. Liquidez: es la capacidad de convertir la inversión en dinero
  4. Plazo: es el tiempo que debo esperar

¿Qué es un mercado de capitales? ​

El ámbito de negociación es el mercado y la bolsa​ de valores. 

Forman parte los que emiten un instrumento, los inversores y los agentes; pero es muy importante saber que hay un regulador que supervisa y controla dentro de un marco normativo que es la COMISION NACIONAL DE VALORES.

Veamos ahora tipo de inversiones: CONSERVADOR, un plazo fijo, MODERADO, los bonos AGRESIVO, las acciones 

¿Cuáles son los aspectos operativos? ​

Los instrumentos en los que se invierten en los Seguros de Vida y Retiro operan todos los días​ en el mercado. Se realizan transferencias periódicas de rentabilidad​ a las cuentas de los asegurados otorgando garantía en los productos de retiro en moneda peso y dólar; por otra parte, en los de vida según no hay obligación de garantizar rentabilidad.

Y el dato importante es que hay un doble control por un lado la Supervisión de la Comisión Nacional de Valores (CNV​) y por el otro la Supervisión de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN)

Veamos algunos conceptos de instrumentos en los que invierten estos productos:

  1. Plazo fijo

Este instrumento consiste en depositar una suma de dinero en el banco por un tiempo determinado. ​Luego de cumplido ese período, la entidad financiera pone a disposición del depositante el monto original más un adicional por intereses.

  1.  Títulos o bonos y obligaciones negociables​

Cuando un ente gubernamental o una empresa privada necesitan financiar sus proyectos puede recurrir al mercado de capitales y obtener fondos a corto, mediano o largo plazo mediante la emisión de Títulos Públicos o Privados (según se trate de organismos gubernamentales o empresas privadas), familiarmente conocidos como Bonos. ​

Cuando nos referimos al sector privado, a estos títulos o bonos se los llama obligaciones negociables. ​

Los inversores prestan efectivo a cambio de una tasa de interés y se convierten en acreedores de la empresa​

  1. Fideicomisos​

Es un contrato a través del cual una persona, llamada fiduciante, transfiere bienes propios a otra persona, el fiduciario, que puede ser física o jurídica, para que esta los administre en beneficio propio o bien de una tercera persona llamada beneficiario.​

Dichos bienes pueden ser sumas de dinero como también derechos. Se entregan bajo el contrato de fideicomiso a una entidad fiduciaria para que los administre y ejecute un fin. ​

  1. Fondo común de inversión​

Es un patrimonio formado por los aportes de un grupo de personas que tienen los mismos objetivos de rentabilidad y riesgo respecto a las inversiones que realizan. ​

Se compra pequeñas partes del fondo, a estas partes se las denomina cuota partes. ​

  1.  Acciones​

Las acciones son unidades o títulos que una compañía emite con el fin de que los inversores las compren o vendan. Las empresas crean acciones para juntar capital que les permita invertir para hacer crecer su negocio. ​

Cuando un inversor compra una acción, se transforma en un accionista y propietario de una pequeña parte de la compañía. ​

Los inversores compran acciones por capital esperando que el valor o precio de las acciones aumente, y como un ingreso si ofrecen dividendos. El precio de las acciones aumenta y disminuye basado en el rendimiento de las finanzas de la compañía, noticias del mercado y económicas.

  1. Liquidez​

Convertir los activos en dinero efectivo de forma inmediata sin pérdida significativa de su valor. De tal manera que cuanto más fácil es convertir un activo en dinero se dice que es más líquido​

¿Qué es el riesgo?

El riesgo financiero es la posibilidad de que una inversión elegida no brinde la rentabilidad esperada. Esto puede dar lugar a un beneficio menor del esperado o a la pérdida del total o de una parte de la inversión inicial, pero también puede significar, en algunos casos, que la pérdida supere la inversión inicial.

Concepto de rentabilidad, tasa, interés o ganancia

La rentabilidad es el beneficio obtenido de una inversión. En concreto, se mide como porcentaje de ganancias o pérdidas obtenidas sobre la cantidad invertida

¿Y qué es el interés? ​

Es un índice por medio del cual se mide la rentabilidad de los ahorros y las inversiones. ​

Por ejemplo, al momento de contratar un producto bancario que genere rentabilidad buscamos que la tasa de interés sea la más alta ya que es un interés que nos pagará el banco, mientras que cuando solicitamos un crédito buscamos que la tasa de interés sea baja ya que es un interés que pagaremos al banco.

El interés simple​ es cuando el interés que se obtiene al vencimiento no se suma al capital para poder generar nuevos intereses. Este tipo de interés se calcula siempre sobre nuestro capital inicial.

Por otro lado, el interés compuesto​ son los intereses que se consiguen en cada período se van sumando al capital inicial, con lo que se generan nuevos intereses. En este tipo de interés no se pagan a su vencimiento, porque se van acumulando al capital. ​Por esta razón, el capital crece al final de cada uno de los períodos y el interés calculado sobre un capital mayor también crece. ​Es lo que se conoce como «interés sobre interés»​

Lo dijo Einstein: “el interés compuesto es la fuerza más poderosa del universo«

¿Cómo gestiona una compañía de seguros las inversiones? ​

Hay un equipo de inversiones responsable de la toma de decisiones diarias de cómo invertir mejor los instrumentos financieros dentro del mercado de capitales​ para cumplir con los rendimientos garantizados por los contratos y en lo posible dentro del contexto país superarlos.

Para finalizar hablemos brevemente sobre la planificación financiera​ y la función de un Productor Asesor de Seguros frente a su prospecto.

Primero preguntarnos cuál es el objetivo que quiere lograr​ (estudios de sus hijos, fiesta de 15 años, jubilación, etc). En función a lo establecido necesitamos saber:¿Cuál es el período de tiempo que necesita? , ¿Cuál es el monto que desea reunir?, ¿Qué moneda desea elegir? y ¿Qué aporte mensual puede realizar? ​Porque el mejor plan es tener un plan.